Upadłość konsumencka jest dostępna dla znacznie szerszego grona osób, niż się powszechnie uważa. Nie ma progu kwotowego, a od 2020 roku sąd nie bada już na starcie, czy długi powstały z Twojej winy.
Dwa podstawowe warunki
Aby sąd ogłosił upadłość konsumencką, muszą być spełnione dwa warunki:
- Jesteś osobą fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej. Dotyczy to pracowników, emerytów, rencistów, osób bezrobotnych, a także byłych przedsiębiorców, których firmy zostały wykreślone z rejestru.
- Jesteś niewypłacalny. Oznacza to, że utraciłeś zdolność do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych.
Co oznacza niewypłacalność
Prawo upadłościowe przyjmuje domniemanie: dłużnik utracił zdolność do regulowania zobowiązań, jeżeli opóźnienie w ich wykonaniu przekracza trzy miesiące. Jeśli od ponad trzech miesięcy nie płacisz rat kredytu, pożyczek czy rachunków, najpewniej spełniasz ten warunek.
Nie ma znaczenia, komu jesteś winien pieniądze. Mogą to być banki, firmy pożyczkowe, operatorzy telefonii, ZUS, urząd skarbowy czy osoby prywatne.
Czy wysokość długu ma znaczenie?
Nie. Przepisy nie przewidują minimalnej ani maksymalnej kwoty zadłużenia. Upadłość można ogłosić zarówno przy kilkunastu tysiącach złotych długu, jak i przy kilku milionach. Liczy się to, czy jesteś w stanie te długi spłacać.
A co, jeśli długi powstały z mojej winy?
Od 24 marca 2020 roku sąd, rozpoznając wniosek, nie ocenia, czy doprowadziłeś do niewypłacalności umyślnie lub przez rażące niedbalstwo. Ta okoliczność ma znaczenie później, przy ustalaniu planu spłaty. Jeśli sąd uzna, że niewypłacalność powstała z Twojej winy, plan spłaty może trwać od 36 do 84 miesięcy zamiast do 36.
Były przedsiębiorca
Jeżeli prowadziłeś jednoosobową działalność, ale została już wykreślona z CEIDG, możesz złożyć wniosek o upadłość konsumencką. Umorzenie może objąć także długi powstałe w związku z dawną działalnością, w tym wobec ZUS i urzędu skarbowego.
Jeżeli nadal prowadzisz działalność, stosuje się przepisy o upadłości przedsiębiorcy. Od 2020 roku one również pozwalają osobie fizycznej na umorzenie zobowiązań.
Kiedy wniosek może nie zostać uwzględniony
Sąd może m.in. umorzyć postępowanie, jeśli wniosek zawiera nieprawdziwe lub niezupełne dane albo gdy dłużnik nie współpracuje z syndykiem. Dlatego tak ważne jest rzetelne przygotowanie wniosku: pełna lista wierzycieli, spis majątku i opis przyczyn niewypłacalności.
Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej. Każdą sytuację warto przeanalizować indywidualnie.